在銀行眾多的存款產品中，智能存款曾因“靠檔計息”規(guī)則受到不少儲戶的青睞。所謂靠檔計息，簡單來說，就是當儲戶提前支取定期存款時，銀行會按照實際存期靠檔對應的定期存款利率來計算利息，而不是像普通定期存款那樣，提前支取只能按照活期利率計算。
傳統的定期存款，如果儲戶提前支取，不管存了多久，都只能按照活期利率來獲得利息。活期利率通常非常低，這就導致儲戶會損失較多的利息收益。而智能存款的靠檔計息規(guī)則改變了這一情況。例如，儲戶原本存了一筆 3 年期的智能存款，但在存了 2 年零 3 個月時需要提前支取。按照靠檔計息規(guī)則，銀行可能會將其中 2 年按照 2 年期定期存款利率計算利息，剩下的 3 個月按照 3 個月定期存款利率或者活期利率計算（不同銀行規(guī)定不同）。
下面通過一個表格來對比普通定期存款和靠檔計息智能存款在提前支取時的利息差異：
| 存款類型 | 存款期限 | 提前支取時間 | 利率情況 | 利息收益 |
|---|---|---|---|---|
| 普通定期存款 | 3 年 | 2 年零 3 個月 | 活期利率 0.3% | 假設本金 10 萬，利息 = 100000×0.3%×2.25 = 675 元 |
| 靠檔計息智能存款 | 3 年 | 2 年零 3 個月 | 2 年期利率 2.75%，3 個月利率 1.35% | 假設本金 10 萬，利息 = 100000×2.75%×2 + 100000×1.35%×0.25 = 5487.5 元 |
不過，靠檔計息的智能存款也存在一定的風險和問題。對于銀行來說，這種規(guī)則增加了資金成本和流動性管理的難度。當市場利率波動較大時，銀行可能面臨較大的利差風險。因此，監(jiān)管部門出于防范金融風險等考慮，對靠檔計息的智能存款進行了規(guī)范和整頓，目前市面上這類產品已經比較少見。
儲戶在選擇存款產品時，需要充分了解產品的規(guī)則和特點。雖然靠檔計息的智能存款能在一定程度上保障提前支取時的利息收益，但也要關注產品的其他方面，如是否有起存金額限制、利率調整方式等。同時，也要根據自己的資金使用計劃和風險承受能力來合理安排存款。
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