中小銀行密集降息：農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行存款利率分化明顯，高息存款還能存在多久？

5月20日，新一輪LPR與存款利率調(diào)降落地，國有六大行和部分股份行同日更新人民幣存款掛牌利率。

隨后，其他股份行、民營銀行、外資銀行以及城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等中小銀行紛紛跟進(jìn)下調(diào)存款利率，銀行存款利率全面步入“1字頭”。

值得注意的是，城商行、村鎮(zhèn)銀行存款利率分化明顯，有銀行存款利率大幅下調(diào)，5年期存款利率跌至1.20%，低于本行3年期存款利率和國有大行5年期存款利率，出現(xiàn)利率倒掛現(xiàn)象；也有銀行在調(diào)降后仍保有“2字頭”“3字頭”的存款利率，與前者呈現(xiàn)出較大差距。

緊跟國有大行步伐

中小銀行密集宣布降息

在城商行方面，上海銀行自5月24日起執(zhí)行最新掛牌利率。其3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年期存款掛牌利率分別為0.70%、0.95%、1.15%、1.20%、1.25%、1.30%，與國有大行基本保持一致。

北京銀行自5月27日起執(zhí)行新掛牌利率。其3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年期存款掛牌利率分別為0.70%、0.95%、1.15%、1.20%、1.30%、1.35%，與多家股份行存款利率相同。

此外，5月26日起，江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行調(diào)降存款利率。三家銀行1年、2年、3年、5年期存款掛牌利率分別降至：江蘇銀行1.05%、1.25%、1.45%、1.45%，寧波銀行分別調(diào)整為1.25%、1.30%、1.55%、1.60%，南京銀行1.15%、1.25%、1.35%、1.35%。其中，寧波銀行的存款利率同期處于較高水平。

在農(nóng)商行方面，5月27日正式掛牌開業(yè)的內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行于近日宣布調(diào)降存款利率，3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年期存款掛牌利率分別為0.85%、1.05%、1.15%、1.30%、1.60%、1.60%。

三河農(nóng)商銀行、灤南農(nóng)商銀行、曹妃甸農(nóng)商銀行等銀行調(diào)降后的存款利率則略高一籌，3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年期執(zhí)行利率分別為1.05%、1.25%、1.40%、1.50%、1.80%、1.85%。

河南多家農(nóng)商銀行設(shè)置存款金額階梯性掛牌利率。例如，河南上蔡農(nóng)商銀行、洛寧農(nóng)商銀行、汝陽農(nóng)商銀行，以及河南農(nóng)商銀行多家支行等銀行存款1萬元以下時(shí)，3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年期存款掛牌利率分別為0.75%、1.00%、1． 15%、1.20%、1.30%、1.35%；存款1萬元及以上時(shí)，3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年期存款掛牌利率則分別為0.90%、1.10%、1.40%、1.45%、1.65%。

來源：河南農(nóng)商銀行清豐支行

湖北多家農(nóng)商銀行在普通定存利率外，還披露了“福滿盈”“福滿存”等特色儲蓄產(chǎn)品掛牌利率。例如，湖北荊門農(nóng)商銀行5萬元起存的存款產(chǎn)品3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年期利率分別為0.90%、1.10%、1.20%、1.30%、1.65%；50萬元起存的存款產(chǎn)品1年、2年、3年期利率分別為1.30%、1.40%、1.75%。

多家中小銀行出現(xiàn)利率倒掛

有村鎮(zhèn)銀行部分利率低于國有大行

在此次存款利率調(diào)降浪潮中，多家農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)“利率倒掛”現(xiàn)象。例如，廣東澄海農(nóng)商銀行3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年期利率分別為0.90%、1.11%、1.21%、1.22%、1.55%、1.35%。其5年期利率較3年期利率低了20個(gè)BP。

廣州花都稠州村鎮(zhèn)銀行宣布自6月5日起執(zhí)行新利率標(biāo)準(zhǔn)，5年期定存利率為1.20%，與半年期定存利率持平，大幅低于1.75%的3年期定存利率。同時(shí)，其2年期定存利率為1.40%，也低于1.60%的1年期定存利率。

來源：廣州花都稠州村鎮(zhèn)銀行

北京懷柔融興村鎮(zhèn)銀行3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年期定存執(zhí)行利率分別為0.80%、1.00%、1.35%、1.20%、1.20%、1.20%。其2年期、3年期、5年期利率持平，均低于1年期利率。

此外，部分中小銀行調(diào)降后的存款利率已于國有大行持平，甚至部分低于國有大行。其中，廣東紫金農(nóng)商銀行自5月31日起調(diào)整存款利率，3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年期定存掛牌利率分別為0.65%、0.85%、0.95%、1.05%、1.25%、1.30%，與工商銀行掛牌利率相同；廣東肇慶農(nóng)商銀行調(diào)降后存款利率也與國有大行相近。

同時(shí)，上述出現(xiàn)利率倒掛的廣州花都稠州村鎮(zhèn)銀行、北京懷柔融興村鎮(zhèn)銀行等銀行，5年期定存利率已低于國有大行。

銀行存款利率調(diào)降是否會帶來存款流失？國信證券金融業(yè)首席分析師王劍對金融研究院表示：“近年很多中小銀行本身就是存差過度的，而大行存差收縮，小行存差回流大行的渠道不暢。所以，如果存款利率下降真的導(dǎo)致存款回流大行，反倒是通暢了這一渠道，對于大行、小行都是好事。”

仍有銀行5年期存款利率達(dá)3%

高息存款還能存在多久？

在銀行存款利率普遍調(diào)降的窗口期，還有多家銀行仍保有“2字頭”“3字頭”的存款利率。例如，扶余惠民村鎮(zhèn)銀行3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年期定存執(zhí)行利率分別為1.40%、1.60%、1.80%、1.90%、2.25%、2.05%。雖然3年期和5年期定存利率出現(xiàn)倒掛，但均高于2%。

雷州惠民村鎮(zhèn)銀行3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年期定存執(zhí)行利率分別為1.45%、1.60%、1.85%、2.05%、2.75%、2.75%，同期處于較高水平。烏魯木齊米東浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行、山東平邑漢源村鎮(zhèn)銀行等銀行的3年期、5年期定存利率也均高于2%。

此外，惠東惠民村鎮(zhèn)銀行自6月1日起調(diào)整執(zhí)行的存款利率最高仍達(dá)3%。其3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年期定存利率分別為1． 60%、1.80%、2.00%、2． 30%、3.00%、3.00%。

除村鎮(zhèn)銀行外，長期施行“高息攬儲”策略的民營銀行存款利率也多能維持在2%以上。例如，湖南三湘銀行5月28日調(diào)整存款利率，調(diào)降后3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年期定存利率分別為1.10%、1.30%、1.40%、2.00%、2.05%、2.00%；上海華瑞銀行同日調(diào)降后，3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年期定存利率分別為1.45%、1.50%、1.50%、2.15%、2.40%、2.35%。

值得注意的是，多家民營銀行也出現(xiàn)利率倒掛現(xiàn)象。其中，湖南三湘銀行、上海華瑞銀行、無錫錫商銀行等銀行5年期存款利率均低于3年期存款利率。

對于目前銀行機(jī)構(gòu)已不罕見的利率倒掛現(xiàn)象，中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示：“隨著利率市場化改革的深入推進(jìn)，商業(yè)銀行在存貸款利率定價(jià)方面都采用更加市場化的方式。同一銀行對不同期限存款設(shè)置不同的利率，并且出現(xiàn)短期定期存款利率高于長期定期存款利率的‘倒掛’現(xiàn)象，是銀行根據(jù)自身負(fù)債結(jié)構(gòu)在存款利率定價(jià)上市場化的表現(xiàn)�！�

在當(dāng)前凈息差收窄、中長期存款占比較高的市場環(huán)境下，中小銀行仍面臨著較大的息差壓力。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，存款利率未來還有可能進(jìn)一步調(diào)降，無論是存款利率倒掛現(xiàn)象，還是較高存款利率，都不一定會長期存在。

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