凈利潤(rùn)飆升背后：晉商消費(fèi)金融不懼B端風(fēng)險(xiǎn)？

　　晉商消費(fèi)金融連續(xù)踩雷租房分期、旅游分期，近日又為學(xué)生分期平臺(tái)授信，對(duì)接多個(gè)醫(yī)美分期資產(chǎn)。連續(xù)涉足多個(gè)被業(yè)內(nèi)不看好的資產(chǎn)，背后折射出晉商消費(fèi)金融在資產(chǎn)端的焦慮。

　　《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)(博客,微博)》記者注意到，有公開(kāi)報(bào)道提到，晉商消費(fèi)金融積極對(duì)接醫(yī)美分期的資產(chǎn)，與給米金服、喬融金服、即科金融等金融科技平臺(tái)達(dá)成助貸合作，為其提供放款資金和信審，助貸平臺(tái)為晉商消費(fèi)金融提供用戶。

　　據(jù)了解，給米金服定位為年輕人整形分期首選平臺(tái)，即科金融是提供包括醫(yī)美在內(nèi)的分期服務(wù)平臺(tái)，喬融金服則定位為一站式醫(yī)療金融消費(fèi)平臺(tái)。

　　值得注意的是，醫(yī)美分期行業(yè)一直存在中介誘導(dǎo)貸款等亂象，此前該行業(yè)曾爆出騙貸風(fēng)波，大量從業(yè)者退出醫(yī)美分期市場(chǎng)。

　　根據(jù)融360網(wǎng)站調(diào)研顯示，主要21家醫(yī)美分期平臺(tái)業(yè)務(wù)情況得知，將近50%的醫(yī)美分期平臺(tái)停止業(yè)務(wù)或已經(jīng)關(guān)閉。

　　醫(yī)美分期市場(chǎng)亂象

　　公開(kāi)信息顯示，給米金服由成都給米科技有限公司運(yùn)營(yíng)，注冊(cè)資本金2000萬(wàn)元，旗下主要產(chǎn)品為給米錢(qián)包、UF7分期等借款A(yù)PP，針對(duì)年輕人分期購(gòu)物、整形分期提供放款。

　　給米金服通過(guò)在醫(yī)療美容醫(yī)院設(shè)立“駐點(diǎn)產(chǎn)品咨詢顧問(wèn)”的方式進(jìn)行展業(yè)。根據(jù)給米金服的招聘信息顯示，駐點(diǎn)的咨詢顧問(wèn)在公司合作的醫(yī)美商戶駐點(diǎn)維護(hù)，為醫(yī)美用戶做分期指導(dǎo)完成公司規(guī)定的銷售任務(wù)。

　　另一平臺(tái)喬融金服運(yùn)營(yíng)平臺(tái)為上海喬融金融信息服務(wù)有限公司，注冊(cè)資金本1000萬(wàn)元，主要展業(yè)渠道也是在醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)駐點(diǎn)，為醫(yī)美用戶提供分期。

　　值得注意的是，喬融金服與畫(huà)美整形、蕾特恩等醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)都有合作。在2018年初，曾經(jīng)有公開(kāi)報(bào)道指出，在校的女大學(xué)生，被蕾特恩美容院通過(guò)偽造在職證明后，瞞過(guò)貸款審核，為該女學(xué)生辦理醫(yī)美分期貸款。

　　此外，還有公開(kāi)報(bào)道指出，女大學(xué)生在醫(yī)療美容店，在不知情的情況下，被店內(nèi)的工作人員在包括喬融金服在內(nèi)的多家貸款A(yù)PP上進(jìn)行借款。

　　晉商消費(fèi)金融人士證實(shí)了目前與給米金服、喬融金服兩家助貸平臺(tái)的合作，但并未透露合作的具體授信額度。

　　對(duì)于醫(yī)美資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等問(wèn)題，截至發(fā)稿，晉商消費(fèi)金融方面未回復(fù)。

　　事實(shí)上，多位消費(fèi)金融從業(yè)者對(duì)記者表示，醫(yī)美分期作為一種消費(fèi)金融資產(chǎn)，并不比其他消費(fèi)場(chǎng)景下的分期產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)度高，造成目前醫(yī)美分期市場(chǎng)混亂的主要原因是，助貸機(jī)構(gòu)的展業(yè)方式，以及醫(yī)療美容行業(yè)的不規(guī)范。

　　從業(yè)者表示，“美容店在獲客的驅(qū)動(dòng)下，會(huì)不考慮用戶的資金承受能力而極力游說(shuō)用戶辦卡進(jìn)行消費(fèi)。助貸平臺(tái)的駐點(diǎn)人員為其提供金融服務(wù)咨詢，也變相的促進(jìn)了這種不理智消費(fèi)；此外，在某種情況下，用戶在一個(gè)美容店進(jìn)行多次美容護(hù)理之前，會(huì)簽訂服務(wù)合同，通常就會(huì)夾帶分期借款的合同等，在用戶不知情的情況下被貸款�！�

　　在2018年初，醫(yī)美中介騙貸現(xiàn)象曝光后，陸續(xù)有多家醫(yī)美平臺(tái)退出該市場(chǎng)，留存下來(lái)的平臺(tái)也面臨資金鏈緊張的問(wèn)題。

　　根據(jù)中國(guó)整形美容協(xié)會(huì)在2018年底發(fā)布的《中國(guó)醫(yī)療美容行業(yè)年度發(fā)展調(diào)查報(bào)告》指出，醫(yī)美分期平臺(tái)數(shù)量已經(jīng)從鼎盛期的1000余家降至30余家。

　　目前助貸平臺(tái)也普遍對(duì)醫(yī)美分期資產(chǎn)持謹(jǐn)慎態(tài)度，前文所述消費(fèi)分期從業(yè)者表示，“醫(yī)美仍是比較容易出現(xiàn)糾紛的一個(gè)行業(yè)，短期內(nèi)都會(huì)謹(jǐn)慎考慮是否進(jìn)入該行業(yè)�！�

　　事實(shí)上，晉商消費(fèi)金融曾屢次進(jìn)入高糾紛市場(chǎng)。晉商消費(fèi)金融首席市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)官趙巍敏曾公開(kāi)表示，之前晉商消費(fèi)金融在深挖場(chǎng)景上，光考慮了C端的風(fēng)控，沒(méi)有考慮好B端的風(fēng)控，沒(méi)有跟產(chǎn)品直接做對(duì)接。2019年，晉商消費(fèi)金融會(huì)繼續(xù)走場(chǎng)景之路，滿足客戶的消費(fèi)需求。

　　借助貸平臺(tái)展業(yè)

　　公開(kāi)資料顯示，截止到2018年8月末，晉商消金累計(jì)發(fā)放消費(fèi)貸款265.63億元。自開(kāi)業(yè)以來(lái)連年盈利，凈利潤(rùn)不斷攀升，2017年凈利潤(rùn)達(dá)到4618萬(wàn)元，增幅達(dá)到4127%。2018年上半年，僅半年時(shí)間晉商消費(fèi)金融凈利潤(rùn)就達(dá)到6547.24萬(wàn)元。

　　隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張，晉商消費(fèi)金融同時(shí)也面臨著不斷挖掘新資產(chǎn)的需求。在醫(yī)美分期資產(chǎn)外，晉商消費(fèi)金融也與學(xué)生分期平臺(tái)達(dá)成合作。

　　近日，根據(jù)深圳市海鉅信達(dá)投資發(fā)展有限公司（以下簡(jiǎn)稱“海鉅信達(dá)”）官網(wǎng)的信息顯示，晉商消費(fèi)金融與海鉅信達(dá)、深圳市前海如期科技有限公司(以下簡(jiǎn)稱“如期科技”)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，晉商消費(fèi)金融為兩家企業(yè)的合計(jì)授信額度為10億元。

　　海鉅信達(dá)為如期科技母公司，持有如期科技100%股權(quán)；根據(jù)海鉅信達(dá)官網(wǎng)展示的內(nèi)容顯示，海鉅信達(dá)旗下?lián)碛谐瑦?ài)財(cái)、如期科技、應(yīng)極和鉅慧智投等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

　　在晉商消費(fèi)金融與如期科技的合作中，如期科技負(fù)責(zé)前端獲客、開(kāi)發(fā)資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)控制等，晉商消費(fèi)金融將為如期科技提供授信資金支持。

　　根據(jù)公開(kāi)的信息顯示，如期科技產(chǎn)品主要通過(guò)“如期分期”為年輕消費(fèi)群體提供消費(fèi)金融解決方案的移動(dòng)工具，主要用戶為在校大學(xué)生，以及剛畢業(yè)的年輕人。目前如期分期的資金流向主要是，學(xué)車、教育培訓(xùn)等場(chǎng)景消費(fèi)分期，以及信用卡代還。

　　事實(shí)上，晉商消費(fèi)金融也有自己的貸款產(chǎn)品，晉情貸、晉享分期和晉享錢(qián)包。

　　其中晉情貸面向有穩(wěn)定收入或穩(wěn)定居所的人群，提供最高額度20萬(wàn)元、最長(zhǎng)可36期的貸款。晉享分期可以提供消費(fèi)分期服務(wù)，讓借款人在指定商戶進(jìn)行提前消費(fèi)。晉享錢(qián)包可以讓借款人到優(yōu)質(zhì)商家享受“先消費(fèi)，后付款”服務(wù)，也支持用戶在需要的時(shí)候提現(xiàn)。

　　僅通過(guò)自有的貸款產(chǎn)品展業(yè)，無(wú)法滿足晉商消費(fèi)金融業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張需求。晉商消費(fèi)金融方面公開(kāi)表示，公司在積極對(duì)接助貸機(jī)構(gòu)，通過(guò)助貸平臺(tái)展業(yè)。

　　值得注意的是，助貸機(jī)構(gòu)資產(chǎn)良莠不齊，此前晉商消費(fèi)金融曾陷入“租金分期”“旅游分期”等分期業(yè)務(wù)糾紛。在目前已接入的醫(yī)美分期，面向?qū)W生和年輕人市場(chǎng)的分期產(chǎn)品等資產(chǎn)仍有一定風(fēng)險(xiǎn)，未來(lái)晉商消費(fèi)金融是否會(huì)再次“涉險(xiǎn)”，一定程度上取決于對(duì)接的助貸平臺(tái)和中介機(jī)構(gòu)是否合規(guī)運(yùn)營(yíng)。